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Les formules souples du crédit



Des solutions sur mesure pour coller au mieux à votre situation financière.

Des montages financiers sont possibles pour acquérir, faire construire ou améliorer un logement. Ces solutions ne se limitent pas aux seuls taux de l’emprunt. Un prêt peut être, sous certaines conditions, distribué sans apport et à long terme, et s’emboîter avec d’autres crédits grâce à des montages spécifiques.

Prêt sans apport
Rare mais possible : il n’est pas toujours nécessaire de justifier d’un apport, en dehors des frais de notaire. En fonction de votre situation, des établissements bancaires peuvent encore vous aider à 100% sur des délais pouvant couvrir 30 ans. Dans ce cas, le taux risque d’être plus élevé mais on peut emprunter d’avantage pour disposer d’une surface plus grande et être propriétaire, au fil du temps, d’un bien au prix d’un loyer. Cette option s’entend en priorité pour ceux qui souhaitent se fixer car l’amortissement du capital est très lent sur une longue période d’emprunt.

Formules souples
Prêts modulables, pour faire varier à la hausse ou à la baisse vos mensualités, échéances reportables, pour interrompre le remboursement quelques mois, possibilités de remboursement anticipé sans frais, prêts mixtes, crédit multi prêts... les prêteurs offrent aujourd’hui des formules souples en offrant aux emprunteurs une meilleure maîtrise de leur budget.
Il est possible d’emboîter différents types de prêt ou des prêts de durées différentes, pour tenir compte, par exemple, de la possibilité que vous aurez d’acheter un autre logement, plus grand, au bout de quelques années. Si vous avez un bon dossier  : sollicitez un financement multi prêts, par exemple le premier sur 10 ans (moins cher), le second sur 20 ans. Ce montage peut vous permettre de réduire le coût total du crédit par rapport à un prêt unique.

Remboursement constant
Pour faire construire ou acheter votre résidence principale, vous bénéficierez peut-être de prêts réglementés : prêt à taux zéro (simple ou doublé), 1% Logement, Plan d’Epargne Logement… Or, le remboursement de chacun des prêts les premières années, risque de peser lourd sur votre budget. Afin d’optimiser le cumul de ces emprunts avec votre crédit principal, la technique du lissage est bien adaptée. Elle permet un remboursement constant des échéances dans le temps, en intégrant un ou plusieurs prêts dont les montants et la durée diffèrent.
Ainsi, ce montage est mieux adapté à vos capacités financières.

Echéances modulables
Autre piste : les prêts modulables. Ils permettent d’augmenter ou de baisser les mensualités au gré des besoins, dans une certaine limite (de 10 à 30%). Un crédit auto qui s’achève ? Une prime bienvenue ? Vous pouvez accroître votre mensualité et rembourser plus vite le prêt. Au contraire, si vous rencontrez des difficultés temporaires, vous pouvez réduire la mensualité et la durée de votre crédit sera allongée.
Ces options impactent le coût du crédit et la durée de remboursement mais elles offrent une sécurité qui n’est pas négligeable.

n° 49 du 22/04/2010