Les formules de prêts



Du prêt classique au prêt sans intérêt, quelques formules de prêts à considérer.

Destiné à financer l’achat d’un terrain, d’une maison ou des travaux de construction, le prêt immobilier est réglementé. Deux points sont à retenir : l’offre de crédit de l’organisme financier est valable trente jours, ce qui permet de se renseigner sur les propositions de la concurrence ; le particulier dispose d’un délai de réflexion de dix jours après réception de l’offre pour accepter ou refuser le prêt.

Compte d’épargne Logement (CEL)
Ce compte rémunéré permet d’obtenir un crédit immobilier, soit pour acheter ou faire construire, soit pour financer des travaux au terme d’une période d’épargne de 18 mois au minimum. Les dépôts effectués (au maximum 15.300 euros) sont disponibles à tout moment et rémunérés au taux de 1,5 %. Ils peuvent servir d’apport. Le montant du prêt dépend des droits acquis et de la durée d’emprunt. Il est plafonné à 23.000 euros.

Plan d’épargne logement (PEL)
Ce placement permet, passé une première phase d’épargne rémunérée de quatre ans minimum, d’obtenir un prêt pour financer un projet immobilier au taux fixé à la souscription : 4,20 % pour les plans ouverts depuis le 1er août 2003. En cas de demande de prêt, les intérêts constitués au cours de la période d’épargne sont majorés d’une prime d’Etat. Le plan peut aussi constituer l’apport personnel.

Prêt classique
Le crédit que propose un organisme financier. A taux fixe, le taux et le montant de la mensualité sont stables pendant toute la période de remboursement. Avec un taux révisable ou variable, le taux est réévalué chaque année en fonction de l’évolution d’un indice de référence. Pour limiter l’impact d’une forte hausse, des caps ou plafonds sont proposés.

Prêt à palier
Lorsque le plan de financement comporte des prêts de durée différente, des prêts à paliers (ou lissés) peuvent être proposés. Il s’agit d’adapter un prêt complémentaire aux autres prêts permettant de conserver une mensualité unique pendant la durée du crédit. Ce montage apporte plus de souplesse de trésorerie mais surenchérit le coût total de crédit .

Prêt modulable
Ce montage permet de faire varier à la hausse ou à la baisse les mensualités d’un prêt en fonction de l’évolution des ressources de l’emprunteur. Cette formule est possible le plus souvent après le 13e mois de remboursement. En général, les variations sont plafonnées de 10 à 30% à la hausse comme à la baisse.

Prêt à taux zéro
Applicable dans les Dom, le dernier-né des prêts sans intérêts voit son montant doublé pour l’acquisition d’une résidence principale dans le neuf pour une offre de prêt entre le 15 janvier et le 31 décembre 2009. Il peut servir d’apport et peut financer jusqu’à 30%, voire 40% de l’opération. Ce prêt peut être majoré.

n°37 du 30/04/09