Crédit relais

Des options pour passer d’un bien à un autre



Ce dispositif offre des solutions souples pour l’emprunteur qui veut acheter un logement avant de vendre celui qu’il rembourse à crédit.

Le cercle de famille s’agrandit ? Vous souhaitez un logement plus grand ? Une maison plutôt qu’un appartement ? Si vous êtes propriétaire et que vous avez un prêt en cours, la solution consiste à solliciter un prêt relais qui permet d’acheter un bien avant d’avoir vendu l’ancien.
Mais lorsque le marché de l’immobilier décline et que les délais de vente s’allongent, les établissements financiers jouent la prudence pour se couvrir.

Intérêts sans capital
Généralement accordé sur un an ou deux ans maximum, le prêt relais permet de combler les décalages de trésorerie et il est destiné à être soldé une fois la vente réalisée. La banque va avancer une partie seulement de la somme estimée du bien en vente ( entre 60 et 80%). Le prêteur, qui prend une marge de sécurité, peut demander une expertise. Deux montages sont possibles. L’emprunteur ne paie que les intérêts du crédit relais en attendant d’avoir vendu son bien pour solder le capital en une seule fois. Cette option minore le coût global du prêt mais elle risque d’être pesante pour l’emprunteur qui doit parallèlement rembourser son prêt en cours.

Différé total
L’autre formule consiste à rembourser les intérêts et le capital lorsque la vente a été réalisée. Cette solution a l’avantage de différer totalement l’opération, avec une franchise de douze mois, jusqu’à la vente du bien. Au-delà si le bien n’est pas vendu, l’emprunteur devra rembourser les intérêts dus, majorés des intérêts de retard de la première année. Mais dans un marché tendu, cette option peut être risquée. Comme en général, un bien acheté vaut plus cher que celui qui est mis en vente, la Le prêt relais peut être également jumelé avec un prêt complémentaire à long terme qui fera l’objet d’une seule offre. Dans ce cas, le prêt peut être utilisé, pour partie, pour rembourser les prêts existants sur le bien à vendre et commencer à payer les charges de la nouvelle opération. Quel que soit le type de prêt, un conseiller vous aidera à adapter un montage à votre situation. Notez qu’un prêt relais destiné à la résidence principale bénéficie, comme un crédit classique, du crédit d’impôt sur les intérêts d’emprunt.

A SAVOIR
Face à la tension du marché, la Fédération française des banques s’est engagée à trouver une solution partagée pour les ménages qui ne peuvent les rembourser leur crédit relais dans le temps qui leur a été imparti, notamment par un rallongement des délais.

n°32 du 27/11/08