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Crédit : plusieurs prêts et une seule mensualité



Le prêt à paliers ou « lissage » des prêts est une solution sur mesure au cumul de plusieurs emprunts permettant d’acquitter une échéance fixe jusqu’à la fin du crédit.


Pour accéder à la propriété, les particuliers peuvent faire appel à plusieurs sources d’emprunt : prêt classique, prêt patronal, prêt à taux zéro…
Le taux et la durée étant différents selon l’un ou l’autre des prêts, la capacité d’endettement des emprunteurs peut être sérieusement amoindrie et la gestion du budget compliquée.
En effet, face au cumul d’emprunts dont l’amortissement et la durée sont différents, les premières échéances sont les plus lourdes.
La solution consiste à souscrire un prêt à paliers multiples « le prêt multi paliers », une formule de « crédits emboîtés ».

Optimiser les mensualités
L’avantage de la formule du prêt à paliers est de s’adapter à votre capacité financière. Elle concilie plusieurs prêts tout en permettant à l’emprunteur de supporter la même charge de remboursement sur toute la durée.
A partir d’une mensualité totale définie dès le départ avec votre banque, le prêt complémentaire s’adapte aux autres prêts et génère des paliers qui vous permettront de conserver une mensualité unique pendant toute la durée de votre financement, et de garder une aisance de trésorerie.
Le mécanisme s’appuie sur la variation de la mensualité du crédit principal. Cette mensualité peut être inférieure les premières années, le temps de rembourser un ou plusieurs prêts, puis elle sera majorée lorsque vous pourrez lui consacrer la totalité de votre capacité de remboursement.
Plusieurs montants (ou paliers) peuvent être prévus si vous devez combiner plusieurs emprunts.

Mensualités égales
Cette technique, dite encore lissée, permet donc d’étaler vos mensualités, toujours égales dans le temps et tous crédits confondus, et de conserver un endettement fixe jusqu’à la fin du prêt.
L’inconvénient du lissage est son surcoût par rapport à un crédit immobilier non lissé. En effet, le décalage dans le temps d’une partie du prêt principal entraîne mécaniquement un surcoût, qui peut être significatif, mais qui ne doit être supérieur au gain généré par les prêts à taux bonifié.
Mais le montage de cette option dépend de chaque situation. Dans certains cas, il peut également permettre de réduire la durée du prêt, et par conséquent de diminuer le coût total du financement.
Cette souplesse n’est pas seulement réservée aux primo accédants. Le prêt à paliers s’adresse à tous les publics.
En tout état de cause, demandez une simulation à votre organisme de crédit pour vérifier les perspectives qu’elle peut offrir. Le fait de pouvoir concrétiser son rêve, sans risquer l’essoufflement financier, n’est pas le moindre des avantages.

n° 46 du 28/01/2010