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Crédit : les solutions pour chaque emprunteur



Au-delà des prêts classiques, il existe des solutions adaptées à la situation des emprunteurs.


Des montages spécifiques combinant plusieurs crédits immobiliers (classique, réglementé, subventionné, etc.) sont possibles. Ces solutions peuvent être recherchées auprès de votre banquier ou d’un courtier en prêts immobiliers.

Prêt classique
Le crédit que propose un organisme financier. A taux fixe, le taux et le montant de la mensualité sont stables pendant toute la période de remboursement. Avec un taux révisable ou variable, le taux est réévalué chaque année en fonction de l’évolution d’un indice de référence. Pour limiter l’impact d’une forte hausse, des plafonds de 1 à 2% sont proposés. Un crédit peut combiner taux fixe et taux variable.

Prêt à paliers
Lorsque le plan de financement comporte des prêts de montant et de durée différente (prêt Action Logement, prêt classique, PEL, etc.), des prêts à paliers (ou lissés) peuvent être proposés. Il s’agit d’adapter un prêt complémentaire aux autres prêts de façon à conserver une mensualité unique pendant la durée du crédit. Ce montage apporte plus de souplesse de trésorerie mais surenchérit le coût total de crédit.

Prêt modulable
Ce montage permet de faire varier à la hausse ou à la baisse les mensualités d’un prêt en fonction de l’évolution des ressources de l’emprunteur. Cette formule est possible le plus souvent après le 13e mois de remboursement. En général, les variations sont plafonnées de 10 à 30% à la hausse comme à la baisse.

Compte d’épargne Logement (CEL)
Ce compte rémunéré au taux de 1,25% permet d’obtenir un crédit immobilier, après une période d’épargne de 18 mois. Les dépôts effectués (au maximum 15 300 euros) sont disponibles à tout moment. Le CEL peut servir d’apport. Le montant du prêt, plafonné à 23 000 euros, dépend des droits acquis et de la durée d’emprunt.

Plan d’épargne logement (PEL)
Après une phase d’épargne minimum de quatre ans, ce placement rémunéré à 2,50% (hors prime)permet d’obtenir un prêt au taux fixé à la souscription  : 4,20 % pour les plans ouverts depuis le 1er août 2003. En cas de demande de prêt, les intérêts constitués au cours de la période d’épargne sont majorés d’une prime d’Etat limitée à 1530 euros. Ce plan peut constituer l’apport personnel.

Prêt à taux zéro +
Le PTZ + sans intérêt qui entrera en vigueur le 1er janvier 2011, est destiné aux primo accédants pour l’acquisition d’une résidence principale dans le neuf ou l’ancien. Il est proposé sans conditions de ressources. Son montant ne pourra pas excéder 50% des autres prêts. Il est calculé en fonction des zones d’habitat (B1 dans les Dom) et du nombre de personnes vivant au foyer. La durée de remboursement dépendra également de la composition de la famille. Ce prêt sera constitutif d’apport personnel.

Le prêt Action Logement
Servi par un organisme du 1% Logement, ce prêt octroyé au titre de résidence principale est destiné aux salariés (ou retraités de moins de 5 ans) d’une entreprise privée non agricole d’au moins dix personnes, primo accédants ou en mobilité professionnelle. Ce prêt au taux de 1,5% peut être accordé dans la limite de 30% du montant de l’opération (immobilier neuf ou ancien avec ou sans travaux). Son montant est fonction de la zone d’habitation (B1 dans les Dom).

n° 57 du 30/12/2010