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Crédit : les prêts combinés



Dans le projet de financement d’une résidence principale, il n’y a pas que le prêt principal d’un établissement bancaire pour résoudre l’obstacle de l’emprunt immobilier.

Nommés également prêts lissés ou à paliers, les prêts multiples peuvent donner lieu à un montage spécifique permettant d’optimiser le financement de l’emprunteur.

Accès à plusieurs prêts
Le financement d’un projet immobilier ne s’arrête pas uniquement à l’emprunt d’un crédit principal. L’emprunteur a la possibilité de bénéficier de prêts réglementés comme le prêt à taux zéro, le prêt 1% logement, le Prêt d’Epargne Logement (PEL) ou encore le Crédit Epargne Logement (CEL) et de prêts bonifiés ( CAF, Région…)
Lorsqu’un emprunteur bénéficie d’un prêt à taux zéro, ce dernier peut servir d’apport, mais il ne peut pas constituer le crédit principal puisque cette avance remboursable sans intérêt, ne peut pas représenter plus de 50% du ou des autres prêts qui financent l’opération. Le prêt à taux zéro peut, par exemple, se cumuler avec le Prêt d’Accession Sociale accessible soumis à condition de ressources, le Prêt d’Epargne Logement à un taux préférentiel (4,20% pour les PEL souscrits après le 1er janvier 2003), un prêt 1% Logement à 1,5% hors assurance.

Un montage au cas par cas
Problème : des prêts multiples, remboursables sur une durée et à des taux différents de celui du prêt principal, peuvent générer des problèmes de trésorerie à l’emprunteur, les mensualités des échéances étant pénalisantes les premières années.
La solution consiste à optimiser le cumul de ces emprunts immobiliers qui permettent tout de même, avec le crédit principal, de pouvoir emprunter.
Si, pour l’acquisition d’une résidence principale, un emprunteur dispose de prêts bonifiés et d’un prêt classique, la question du lissage mérite d’être étudiée. La technique du lissage est adaptée car elle permet, en combinant plusieurs prêts, d’acquitter une échéance dont le montant de la mensualité est constant, jusqu’à la fin du prêt.
Elle permet un montage, au cas par cas, adapté aux capacités de remboursement de l’emprunteur et à son budget. Ainsi, les charges de remboursement qui intègrent un ou plusieurs crédits sont régulières dans le temps.

n°39 du 25/06/09