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Crédit : faut-il renégocier son prêt ?



Les taux sont au plus bas. Il est tentant de renégocier ou racheter son crédit. Faut-il tenter une renégociation ou un rachat de crédit ? A quel prix ?


Les taux du crédit ont atteint une baisse record – qui n’est qu’éphémère – et peuvent inciter les emprunteurs qui souhaiteraient en profiter pour renégocier leur prêt. En fonction du stade de remboursement du crédit, cette opération ne produit pas les mêmes effets.

Renégocier ou racheter ?
Renégocier son crédit consiste à rembourser un crédit à taux fixe existant et à le remplacer par un nouveau crédit, à un taux moins élevé, ou sur une durée plus courte, auprès de votre établissement bancaire. Si vous changez de prêteur, il s’agit alors d’un rachat de crédit qui impose la mise en place d’un nouveau prêt avec une nouvelle garantie.
Rien de plus naturel pour un emprunteur de profiter de la conjoncture pour tenter de faire baisser ses mensualités ! Mais les banques lésinent à accorder ces facilités. En prenant un risque sur un prêt à taux fixe, elles préfèrent logiquement que le prêt aille à son terme. Toutefois, si votre banquier consent un geste pour vous garder, il n’est pas certain que vous décrochiez un taux à la hauteur de ceux qui sont actuellement pratiqués (moins de 4%). Le contrat de prêt peut aussi interdire les remboursements égaux ou inférieurs à 10% du montant initial du prêt.

Couvrir les frais
Qui ne tente rien n’a rien mais à condition… d’y gagner. L’opération est-elle judicieuse ? Les experts sont unanimes : une renégociation ou un rachat de crédit ne sont intéressants que si vous vous situez dans la première moitié, voire le premier tiers de votre emprunt. C’est en effet au cours de cette période que sont concentrés les intérêts. Autre facteur prépondérant : la différence des taux entre le prêt en cours et le nouveau prêt ne doit pas être inférieure d’ 1 à 1,5 points sur la durée restante de l’emprunt.
Faire jouer la concurrence ? L’opération peut être risquée car changer de banque entraîne de nombreux frais. Pour que le rachat de prêt soit intéressant, il faut que la différence entre le coût global de l’ancien crédit et le nouveau prêt couvre les frais.
Ces frais sont réglementés lors du rachat de crédit  : la loi a prévu des pénalités de remboursement anticipé et a fixé un montant maximum.
Ainsi les banques peuvent se rémunérer dans le cas où un crédit est remplacé par un crédit dans une autre banque.

Trois points clés
Avant de se lancer dans un rachat de crédit, il faut considérer les paramètres suivants :
-Pénalités de remboursement : ils correspondent à six mois d’intérêt avec un maximum de 3% du capital restant dû.
-Garanties : une nouvelle garantie devra être constituée. Comptez entre 0,6% et 2% du montant à refinancer, selon les options : caution ou hypothèque
-Frais de rachat : le nouvel établissement facturera des frais de dossier, pouvant atteindre 1% du capital emprunté mais ceux-ci sont négociables.

n° 58 du 27/01/2011