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Crédit : bien préparer son dossier

Qu’est-ce qu’un dossier « de qualité » ?



L’apport reste un critère déterminant pour les établissements bancaires.

Les conditions d’octroi du crédit ne sont guère favorables aux emprunteurs ces derniers mois en raison des critères d’éligibilité plus élevés, des taux en légère hausse et de la diminution des durées de l’emprunt qui réduisent les moyens financiers des ménages. Toutefois, cette conjoncture délicate n’empêche pas des dossiers bien préparés d’être acceptés par les banques, sur la base de critères objectifs.

Un montage unique
Pour les établissements financiers , il n’y a pas de « profil type ». Un dossier est unique. Pour jouer sur les mots, il n’y a pas de bon ou de mauvais dossier mais il y a des dossiers de plus ou moins bonne « qualité ». Certes, si vous êtes jeune en activité et promis à un avenir professionnel, la banque peut se laisser convaincre par le fait que votre situation va progresser. Si vous exercez une activité confirmée, que vous ayez peu ou pas d’autre crédit, la banque sera sûrement bienveillante…. Cependant, les établissements prêteurs sont sensibles à plusieurs critères. En général, les dossiers d’emprunteurs en activité qui ont un apport d’au moins 20 % et qui peuvent supporter la charge financière des frais de notaire et des garanties du prêt (caution ou hypothèque) constituent un risque moins important pour les banques.

Vigilance sur le « reste à vivre »
Avant la crise des subprimes qui a déclenché la crise financière, les banques avaient assoupli leurs conditions de crédit jusqu’à offrir des prêts à 100 %, voire 110% du prix du bien immobilier, sur vingt à trente ans. Aujourd’hui, la situation est plus difficile : pour éviter le couperet de la banque, l’épargne personnelle est devenue la règle, le cautionnement du crédit est plus souvent proposé que l’hypothèque classique. Si la norme des 33% de capacité d’endettement est inchangée, les organismes financiers s’alignent strictement aujourd’hui sur cette directive. Et ils sont vigilants sur « le reste à vivre ». Votre projet doit donc correspondre impérativement à vos capacités financières. Le dossier de demande de prêt doit prendre en compte toutes ces caractéristiques et il permet de définir le montant du bien immobilier qui correspond au plus près à votre budget.

A SAVOIR
A compter du 15 janvier 2009, les emprunteurs qui remplissent les conditions d’éligibilité (et de ressources ) peuvent bénéficier de mesures d’aides à l’accession à la propriété. Parmi celles-ci : le doublement du prêt à taux zéro de base, applicable dans les DOM, pour faire construire ou acheter un bien neuf permet de financer jusqu’à 30% du projet. La validité du PTZ doublé s’étend jusqu’au 31 décembre 2009.

n°34 du 29/01/09