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Crédit : ajuster son plan de financement



Les remboursements doivent être adaptés à votre situation financière.

Le taux de crédit de votre emprunt est un parmi d’autres critères qui déterminent le montant mensuel du crédit de votre projet de construction ou de première acquisition. Avant de se lancer, il faut évaluer l’argent qui entre et l’argent qui sort, chaque mois. La différence entre les salaires, l’épargne, les allocations, etc. et les dépenses et charges fixes va définir votre capacité à financer le logement, sans pouvoir dépasser de 30 % à 33% vos revenus, règle communément appliquée par les établissements financiers.

Un apport toujours avantageux
Votre intérêt est de payer un crédit le moins cher possible. Même si des banques proposent toujours des financements à 100%, plus votre écot sera conséquent, plus vous obtiendrez un bon taux d’intérêt avec, au bout du compte, un crédit moins cher.
Votre épargne personnelle est donc le premier élément à évaluer. Cet apport peut être constitué d’une épargne personnelle comme le compte Epargne logement, le prêt Epargne logement, le compte épargne d’entreprise mais peut aussi provenir d’une donation, ou d’aides de l’Etat, si vous y avez droit, comme le prêt 0% (PTZ) dont le plafond du montant peut être actuellement doublé.
Le fait de disposer d’un petit capital prouve que vous êtes capable d’épargner et cet élément est de nature à rassurer les banquiers.

Tous les postes sont importants
Le montant de l’apport va déterminer le niveau du taux du crédit.
Si vous disposez de 10% au moins du budget, c’est un bon début, l’idéal, pour obtenir un meilleur taux d’intérêt, est de financer sur fonds propres 25% du budget global. Si vous n’avez pas d’épargne, vous pourrez quand même emprunter mais veillez à disposer de la somme correspondant aux frais de mutation qui sont à régler, chez le notaire, lors de la signature de l’acte.
Voyez enfin si vous pouvez grignoter quelques dixièmes de points sur l’assurance invalidité/décès (ADI). Celle-ci est imposée à l’emprunteur pour le garantir, ainsi que vos proches, en cas de coup dur. Les banques peuvent vous proposer une assurance groupe ou vous laisser le choix d’une assurance par délégation. Leurs conditions diffèrent selon la situation, l’âge, etc.
Demandez le taux effectif global (TEG) qui comprend les frais de dossier (pouvant être minorés, voire supprimés) et les frais d’assurance.

A SAVOIR
Les banques ne pratiquent pas les mêmes taux, ni les mêmes conditions (assurances, garanties). La première démarche consiste à rencontrer son banquier avant de faire le tour des autres établissements.
N’hésitez pas à prendre conseil auprès de l’ADIL Guadeloupe qui peut vous aider à élaborer votre plan de financement.

n° 43 du 29/10/09