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Comparer les offres de l’assurance

Des contrats adaptés au profil de chaque emprunteur



Vous n’échapperez pas à l’assurance qui couvre le prêt immobilier. L’établissement financier l’exige et l’emprunteur doit obligatoirement souscrire une assurance décès invalidité (ADI) et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

C’est une garantie pour le prêteur qu’en cas de décès ou d’invalidité définitive, l’assureur prendra le relais de l’emprunteur en versant le capital restant dû. Pour l’emprunteur, c’est aussi la garantie de mettre ses proches à l’abri d’un coup dur. Cette partie du prêt peut s’avérer fort coûteuse et peut augmenter passablement le coût global de l’opération. Si bien qu’avant de souscrire une ADI, il est recommandé de comparer les offres. Les banques n’y font d’ailleurs pas obstacle. Deux sortes de contrats coexistent : les contrats de groupes commercialisés par les organismes prêteurs et les contrats individuels vendus par les compagnies d’assurances. Chacun a ses caractéristiques.

Le contrat de groupe

Les banques ayant négocié des contrats de groupe pour leurs clients pratiquent des prix et des conditions de couverture proches car elles mutualisent les risques. La plupart des emprunteurs d’un même établissement, jeunes ou moins jeunes, paient donc quasiment le même tarif. La prime d’assurance est calculée sur le capital emprunté. Son coût varie d’une banque à l’autre. Avec les contrats de groupe, le taux d’intérêt s’applique sur le capital initial et la prime est identique sur toute la durée du prêt. Les choses sont claires dès le départ : les tarifs sont garantis durant toute la durée du crédit.

Les contrats individuels

Dans le cadre des contrats d’assurance individuelle, le risque n’est pas solidaire et cette forme d’exclusivité permet aux assurés d’obtenir des prix compétitifs. Les emprunteurs, jeunes et bien portants, ont intérêt à considérer cette option. Cependant, les conditions de couverture sont différentes de celles des contrats de groupe et varient selon les compagnies. L’emprunteur a donc intérêt à vérifier dans le détail les exclusions de garantie. Contrairement aux contrats de groupe, le taux d’intérêt est appliqué sur le capital restant dû. La prime se réduisant au fil des échéances, le coût total de l’assurance est moins cher, sauf à rembourser le prêt par anticipation les premières années. Par contre, les tarifs peuvent évoluer à la baisse ou à la hausse, en fonction de la situation de l’emprunteur qui doit déclarer tout changement intervenu dans sa situation personnelle. S’il cesse de fumer, sa prime baissera, mais s’il découvre qu’il est atteint d’une maladie pénalisante, sa prime s’alourdira.
(31/07/08)