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Crédit : l’assurance de l’emprunteur

Un élément clé du prêt



Contrat de groupe ou délégation d’assurance : comparez les offres.

L’établissement financier oblige l’emprunteur d’un prêt immobilier à souscrire une assurance décès invalidité (ADI) et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). C’est une garantie pour le prêteur qu’en cas de décès ou d’invalidité définitive, l’assureur prendra le relais de l’emprunteur en versant le capital restant dû. Pour l’emprunteur, c’est aussi une garantie pour protéger ses proches en cas d’aléa de la vie.
Négocier le taux du crédit n’a d’intérêt que si l’assurance n’augmente pas démesurément le coût global de l’opération. Or, cette partie du prêt peut s’avérer fort coûteuse. Si bien qu’avant de souscrire une ADI, il est prudent de comparer les offres.
Deux types de contrats coexistent : les contrats de groupes commercialisés par les banques prêteuses et les contrats individuels vendus par les compagnies d’assurances. Chacun a ses caractéristiques : il appartient au particulier de choisir un contrat adapté à son profil.

Le contrat de groupe : tarifs garantis
Les banques ayant négocié des contrats de groupe pour leurs clients pratiquent des prix et des conditions de couverture proches car elles mutualisent les risques. La plupart des emprunteurs d’un même établissement, jeunes ou moins jeunes, paient donc quasiment le même tarif. La prime d’assurance est calculée sur le capital emprunté. Son coût varie d’une banque à l’autre.
Le taux d’intérêt s’applique sur le capital initial et le tarif de la cotisation est garanti pendant toute la durée du crédit.

Contrats individuels : plus souples
Dans une délégation d’assurance, le risque n’est pas solidaire, et cette forme d’individualité permet aux assurés d’obtenir des prix compétitifs. Cependant, les conditions de couverture diffèrent de celles des contrats de groupe et varient selon les compagnies. L’emprunteur a donc intérêt à vérifier dans le détail l’étendue et les exclusions de garantie, en particulier la liste des activités considérées à risque.
Contrairement aux contrats de groupe, le taux d’intérêt est appliqué sur le capital restant dû. La prime se réduisant au fil des échéances, le coût total de l’assurance est moins cher, sauf à rembourser le prêt par anticipation les premières années.
Par contre, les tarifs peuvent fluctuer, en fonction de la situation de l’emprunteur qui est tenu de déclarer tout changement intervenant dans sa situation personnelle pendant toute la durée du prêt. Qu’il arrête de fumer et sa prime baissera, qu’il découvre qu’il est atteint d’hypertension et sa prime augmentera…

n°38 du 28/05/09